직장인이라면 누구나 노후를 대비해 퇴직연금에 가입하고 있을 것입니다. 그런데 DC형이나 IRP의 경우 가입자가 직접 상품을 고르고 운용해야 하다 보니 선택에 어려움을 느끼는 분들이 많습니다.
잘못 선택했다가는 노후 자금이 충분히 마련되지 않을까 노심초사하기도 하는데요. 이런 고민을 해결하기 위해 정부는 '디폴트옵션'이라는 제도를 만들었습니다. 가입자가 아무것도 하지 않아도 적립금이 자동으로 굴러가게 하는 일종의 안전장치인 셈이죠.
그럼 퇴직연금 디폴트옵션 뜻 설명 의무 매수 방법 시기 상품 예시에 대해서 자세히 파헤쳐 보겠습니다.
퇴직연금 디폴트옵션 뜻
디폴트옵션은 DC형 및 IRP 계좌에서 가입자가 별도의 운용 지시를 하지 않을 때, 미리 정해둔 상품에 자동으로 투자되도록 하는 제도를 가리킵니다.
쉽게 말해 '옵션'은 선택사항이라는 뜻이고, '디폴트'는 사전에 정해진 기본값이라는 의미이므로 '사전에 설정해 둔 기본 운용 방식'이라고 이해하시면 될 것 같네요. 이를 통해 DC/IRP 계좌가 방치되는 일이 없도록 해 노후 자금이 꾸준히 불어날 수 있게 하는 장치입니다.
퇴직연금 디폴트옵션 지정 의무
DC형이나 IRP에 가입한 사람은 누구나 반드시 디폴트옵션 상품을 하나 이상 지정해야 합니다. 금융회사에서 내놓은 상품 중 자신의 투자 성향에 부합하는 것을 고르면 되는데요.
참고로 디폴트옵션을 지정하지 않으면 금융회사 쪽에서 가입자의 연령대나 위험 감수 능력 등을 감안해 적절한 상품을 골라 자동 지정하게 됩니다.
퇴직연금 디폴트옵션 상품 매수 시기
그렇다면 가입자가 고른 디폴트옵션 상품은 도대체 언제 매수가 이뤄질까요?
크게 보면 신규로 가입하거나 기존에 가입한 상품이 만기가 되는 등 특정 조건이 맞으면 자동으로 매수가 진행됩니다. 물론 가입자가 직접 매수 시점과 금액을 정해서 투자하는 '옵트인'도 가능하지만요.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 신규 가입자 | 디폴트옵션 지정 안내를 받고도 2주 내 별도 운용 지시가 없으면 자동 매수 |
| 만기 도래 상품 가입자 | 상품 만기일로부터 6주가 지나도록 달리 지시하지 않으면 자동 매수 |
| 기타 | 디폴트옵션 상품을 원하는 시점에 직접 매수 가능(옵트인 방식) |
여기서 주의할 점은 2023년 7월 12일부로 퇴직연금 원리금보장상품의 만기 시 자동 재예치가 폐지된다는 사실입니다. 따라서 만기가 다가오는 상품이 있다면 새로운 디폴트옵션을 서둘러 지정해 두는 것이 좋겠네요.
퇴직연금 디폴트옵션 상품 예시
실제 디폴트옵션 상품은 운용사마다 조금씩 다르지만, 보통 위험도에 따라 초저위험, 저위험, 중위험, 고위험 포트폴리오로 구분됩니다. 그리고 이들 포트폴리오는 대개 예금과 각종 펀드 상품을 섞어서 만들어지는데요.
대표적인 금융사인 삼성증권의 디폴트옵션 구성안을 보면 다음과 같습니다.
- 초저위험: 예금 50% + MMF 50%
- 저위험 1: 채권형 펀드 50% + 예금 50%
- 저위험 2: 채권형 펀드 50% + MMF 50%
- 중위험 1: 주식혼합형 펀드 35% + 채권혼합형 펀드 35% + 예금 30%
- 중위험 2: 주식혼합형 펀드 40% + 채권혼합형 펀드 40% + 예금 20%
- 고위험 1: 국내 주식형 펀드 70% + 주식혼합형 펀드 30%
- 고위험 2: 해외 주식형 펀드 50% + 해외 주식혼합형 펀드 50%
이처럼 디폴트옵션 상품들은 가입자의 연령과 투자 성향에 맞춰 위험 자산과 안전 자산을 적절히 배분함으로써, 노후 자금을 안정적으로 불려나가는 데 도움을 줍니다.
요약정리
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 디폴트옵션 정의 | DC/IRP 계좌에서 별도 지시 없을 시 자동 투자되는 상품 |
| 지정 의무 | DC/IRP 가입자는 누구나 디폴트옵션 상품 지정 필수 |
| 매수 시기 | 신규 가입이나 기존 상품 만기 시 자동 매수(옵트인도 가능) |
| 상품 예시 | 금융사별로 초저위험~고위험 포트폴리오 등 다양하게 존재 |
결론
이상으로 퇴직연금 디폴트옵션에 대해 살펴보았습니다. 바쁜 직장인이 퇴직 후를 대비해 체계적으로 자산을 굴리기란 쉽지 않은 일인데, 디폴트옵션이 그 부담을 한결 덜어줄 수 있는 훌륭한 제도라는 생각이 듭니다.
다만 어떤 상품을 고를지는 전적으로 가입자의 몫입니다. 자신의 투자 성향과 위험 감수 능력, 그리고 은퇴 후 목표 수익률 등을 면밀히 고려해서 결정하시기 바랍니다. 디폴트옵션을 잘 활용한다면 노후를 든든히 준비하는 데 큰 도움이 될 것입니다.
이 글이 퇴직연금 디폴트옵션에 대한 이해를 높이는 데 보탬이 되었기를 바랍니다. 긴 글 끝까지 읽어주셔서 감사합니다.
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